Trả trước ảnh hưởng đến những gì
Số tiền vay bằng giá xe trừ đi phần trả trước. Mọi khoản lãi và bảo hiểm khoản vay đều tính trên số tiền vay này. Vì vậy:
- Trả trước nhiều hơn thì vay ít hơn, góp mỗi tháng thấp hơn và tổng tiền lãi giảm.
- Trả trước ít hơn thì giữ được nhiều tiền mặt hơn ngay hôm nay, đổi lại khoản góp và tổng lãi cao hơn.
Không có lựa chọn nào đúng cho mọi người. Lựa chọn hợp lý là lựa chọn cân bằng giữa dòng tiền hằng tháng và quỹ dự phòng của gia đình.
Mức trả trước tối thiểu theo từng công ty tài chính
Mỗi công ty tài chính đặt mức trả trước tối thiểu riêng, và đôi khi khác nhau theo loại xe:
- Có công ty nhận trả trước từ 10%, có công ty yêu cầu từ 20%.
- Một số công ty yêu cầu xe máy điện trả trước cao hơn xe đạp điện.
- Có công ty còn đặt cả mức trả trước tối đa, nghĩa là nếu Quý Anh Chị trả trước quá nhiều thì không còn thuộc gói vay của họ.
Khung tạm tính trên trang từng mẫu xe đã áp sẵn các điều kiện này. Khi Quý Anh Chị chọn một mức trả trước, công ty nào không nhận mức đó sẽ được ghi rõ lý do, công ty nào nhận sẽ hiện khoản góp dự kiến.
Ba mức trả trước thường gặp
Trả trước thấp, khoảng 10% đến 20%
Phù hợp khi Quý Anh Chị cần xe ngay mà chưa muốn dùng nhiều tiền mặt, ví dụ vừa có một khoản chi lớn khác trong tháng. Đổi lại, khoản góp mỗi tháng sẽ cao nhất và tổng lãi lớn nhất. Ở mức này, Quý Anh Chị nên chọn kỳ hạn vừa phải để khoản góp không quá nặng.
Trả trước trung bình, khoảng 30% đến 40%
Đây là mức cân bằng mà nhiều gia đình lựa chọn. Khoản vay giảm đáng kể, khoản góp nhẹ đi rõ rệt, trong khi vẫn giữ lại phần lớn tiền mặt cho sinh hoạt.
Trả trước cao, từ 50% trở lên
Khoản vay nhỏ, góp mỗi tháng rất nhẹ và tổng lãi thấp. Tuy nhiên, Quý Anh Chị nên tính kỹ: nếu đã có sẵn gần đủ tiền, có khi trả thẳng một lần sẽ tiết kiệm hơn cả. Ngoài ra, một số gói vay không nhận mức trả trước quá cao.
Nguyên tắc chọn mức trả trước vừa sức
Từ kinh nghiệm tư vấn tài chính cho nhiều gia đình, Smile gợi ý Quý Anh Chị dựa vào ba nguyên tắc sau:
1. Giữ quỹ dự phòng. Sau khi trả trước, gia đình vẫn nên còn một khoản đủ chi tiêu thiết yếu trong ít nhất hai đến ba tháng. 2. Khoản góp không vượt quá một phần nhỏ thu nhập. Tổng các khoản góp hằng tháng của gia đình, gồm cả các khoản vay khác, nên ở mức Quý Anh Chị trả được thoải mái kể cả trong tháng chi tiêu nhiều. 3. So sánh tổng chi phí, không chỉ khoản góp. Khoản góp thấp nhờ kỳ hạn dài chưa chắc là rẻ nhất. Hãy nhìn tổng số tiền phải trả trong suốt thời gian góp.
Cách thử nhanh trên khung tạm tính
Quý Anh Chị có thể thử cùng một mẫu xe với ba mức trả trước khác nhau, giữ nguyên số tháng góp, và ghi lại khoản góp mỗi tháng của từng mức. Chỉ vài phút, Quý Anh Chị sẽ thấy rõ mỗi phần trăm trả trước thêm giúp giảm bao nhiêu tiền mỗi tháng, từ đó chọn được điểm cân bằng của riêng mình.
Tóm lại
Trả trước bao nhiêu không phải là câu hỏi về số tiền lớn nhất có thể bỏ ra, mà là số tiền giúp gia đình vừa sở hữu xe, vừa yên tâm về tài chính trong suốt thời gian góp. Nếu cần một góc nhìn khách quan, đội tư vấn của Xe Điện Smile luôn sẵn lòng cùng Quý Anh Chị tính toán.
Viết bởi Việt Hưng